وام مسكن اين روزها مثل عصايي است كه خريداران مسكن كلي روي آن حساب مي‌كنند. دريافت اين وام كار دشواري نيست؛ اول بايد خانه موردنظرتان را براي خريد پيدا كنيد. خانه را كه پيدا كرديد و با فروشنده به توافق رسيديد مي‌توانيد سراغ باقي كارها را بگيريد. براي طي كردن ساير مراحل هم مي‌توانيد از اين راهنما كمك بگيريد.
سراغ خرید چه خانه‌ای بروید؟
اولين مرحله براي دريافت وام مسكن، انتخاب و خريد خانه است. خانه خريداري شده بايد شرايط خاصي داشته باشد. سند آن در رهن بانك نباشد و اصولا حتما سنددار باشد. اگر خانه خريداري شده پروانه ساخت نداشته باشد، قبل از شروع مراحل دريافت وام و تشكيل پرونده در بانك، بايد براي تهيه پروانه ساخت اقدام شود.
چقدر وام مسکن می‌گیرید؟
سقف دريافت وام مسكن 35ميليون تومان است و علاوه بر آن مي‌توانيد 10ميليون تومان هم وام تعميرات مسكن دريافت كنيد. اگر خريدار بخواهد ۳دانگ خانه‌اي را بخرد، طبق ارزشگذاري كــارشناس مي‌تــواند مبلــغ مشخصي وام از بانك دريافت كند. البته در قبال اين وام، لازم است كه همه ۶ دانگ خانه به رهن بانك دربيايد.
مراجعه به باجه تسهیلات بانک
به باجه مربوط به وام مراجعه كنيد. متصدي وام شما را با شرايط دريافت وام، پرداخت اقساط و موارد ديگر آشنا مي‌كند. شرط سني براي دريافت وام مسكن، داشتن حداقل 20سال است. شخص وام گيرنده بايد شاغل باشد. ارائه فيش حقوقي، نامه كسر از حقوق، گواهي تأييد شغل و ميزان درآمد يا مجوز كسب و كار متقاضي لازم است.
وقتی برای کارشناسی خانه
با كمك مشخصاتي كه در مدارك ارائه شده، كارشناس بانك به محل مي‌رود و ارزش تقريبي خانه موردمعامله را مشخص مي‌كند. مقدار وامي كه دريافت مي‌شود به اين ارزشگذاري بستگي دارد و طبق نظر كارشناس تا سقف 80درصد ارزش مسكن، به متقاضي وام تعلق مي‌گيرد. براي دريافت وام مسكن نياز به ضامن نيست.
چقدر اوراق مسکن بخریم؟
مقدار اوراقي كه خريداري مي‌كنيد به مبلغ وام شما بستگي دارد؛ در كل براي دريافت 45ميليون تومان وام بايد 90برگه اوراق به مبلغ اسمي 500هزار ريال خريداري كنيد. مبلغ واقعي اين اوراق، هر روز در فرابورس تعيين مي‌شود. در حال حاضر براي خريد اوراق با اين ارزش اسمي بايد مبلغي حدود 7 يا 8ميليون تومان پرداخت كنيد.
وقت دریافت وام رسیده است
مبلغ وام بعد از اينكه سند ملك به نام خريدار زده شد وارد حساب خريدار مي‌شود. درواقع براي اينكه وام به‌حساب واريز شود، بايد سند مسكن كه به نام خريدار، در دفاتر قانوني ثبت شده است به بانك ارائه شود. كل روند ارائه درخواست تا زمان واريز وام به‌حساب خريدار چيزي حدود 20تا 25روز به طول مي‌انجامد.
فعلا سند نزنید، قولنامه بنویسید
اگر سند خانه به نام خريدار ثبت شود ديگر وام مسكن داده نمي‌شود؛ چراكه وام مسكن با اين ادعا كه خريدار توانايي مالي براي پرداخت تمام مبلغ خانه را ندارد ارائه خواهد شد و اگر سند خانه قبل از طي كردن مراحل لازم به نام خريدار ثبت شود، نشان‌دهنده اين است كه خريدار توانايي مالي كافي براي خريد آن خانه را داشته و نيازي به وام ندارد. در نخستين مرحله خانه مورد نظر تنها از طريق قولنامه معامله مي‌شود.
در بانک حساب باز کنید
وقت آن رسيده كه به بانك برويد. چند‌ماه قبل شنيده شد كه قرار است همه بانك‌ها، وام مسكن بدهند ولي فعلا در همان بانك مسكن اين تسهيلات را مي‌دهند. خريدار و همچنين فروشنده بايد در بانك حسابي قرض‌الحسنه باز كنند. درخواست دريافت عابر كارت را هم ارائه دهيد. فروشنده مسكن هم بايد اين حساب را در همان شعبه افتتاح كند.
حالا وقت تشکیل پرونده است
حالا نوبت به تشكيل پرونده براي درخواست وام مي‌رسد. مدارك لازم را به متصدي وام ارائه مي‌دهيد. در اين مرحله حضور خريدار و فروشنده، هر دو الزامي است. مدارك هويتي و همچنين مدارك و مشخصات ملك هم بايد در اين مرحله به متصدي وام تحويل داده شود. فرم درخواست وام را پر مي‌كنيد. شماره حساب قرض‌الحسنه و شماره مسكن كارت هم در اين مرحله از شما دريافت مي‌شود.
تهیه اوراق از فرابورس
براي دريافت وام مسكن ۲ راه وجود دارد؛ اول اينكه به‌مدت يك سال، نصف مبلغ وامي كه دريافت مي‌كنيد در بانك بماند. در اين مدت سودي به پول شما تعلق نمي‌گيرد. راه‌حل دوم خريد اوراق مسكن از فرابورس است. معمولا متقاضيان راه دوم را انتخاب مي‌كنند؛ چراكه هم راحت‌تر است و هم به نوعي به‌صرفه‌تر. در واقع با خريد اوراق مسكن، امتياز يك سال توقف پول در حساب شخص ثالثي را خريداري مي‌كنيد.
به محضر بروید
حالا مداركتان تأييد شده و شما، مستحق دريافت وام شناخته شده ايد.وقت اين است كه خريدار و فروشنده به دفاتر ثبت رسـمي مــراجعه كنند و سند مسكن به نام خريدار ثبت شود. ارائه وام مسكن به متقاضيان محدوديتي ندارد؛ اگر كسي قبلا هم از تسهيلات وام مسكن استفاده كرده باشد باز هم مي‌تواند براي خريد خانه جديد از اين وام استفاده كند.
اقساط وام مسکن چگونه است؟
بازپرداخت اقساط وام يك‌ماه بعد از واريز وام آغاز مي‌شود. مبلغ قسط به‌مدت بازپرداخت و مقدار وام بستگي دارد. حداكثر زمان بازپرداخت اقساط 12سال است. اين اقساط با سود 15درصد تعيين مي‌شوند؛ يعني براي مبلغ 45ميليون تومان در طول 12سال پرداخت قسط، بايد مبلغي حدود 600هزار تومان در‌ماه بپردازيد. بعد از تسويه كامل اقساط مي‌توانيد سندتان را از رهن بانك خارج كنيد.
نكته‌هاي گرفتن وام مسكن
اوراقي كه از فرابورس تهيه مي‌كنيد تا يك‌ماه قابل ارائه به بانك هستند.
يكي از مهم‌ترين نكات در مورد ارائه وام مسكن مثل هر وام ديگري اين است كه وام گيرنده يا خريدار مسكن فاقد هرگونه تسهيلات معوق و چك برگشتي باشد.
فروشنده مسكن بايد شرايط خاصي داشته باشد. مهم‌ترين اين شرايط نداشتن نسبت خانوادگي با خريدار است؛ يعني فروشنده و خريدار نبايد نسبت‌هاي خانوادگي مانند پدر و فرزند، مادر و فرزند، همسر و شوهر و... با هم داشته باشند.
چه مدرکی با خود ببریم؟
خريدار مسكن بايد اصل و كپي تمام صفحه‌هاي شناسنامه و كارت ملي و البته آقايان، اصل كارت پايان خدمت و همچنين كپي آن را به همراه داشته باشند. اصل و كپي قولنامه و گواهي كسر از حقوق هم ديگر مدرك مورد نياز براي خريدار است. فروشنده مسكن هم بايد اصل و كپي تمام صفحه‌هاي شناسنامه و همچنين كارت ملي خود را ارائه دهد. اصل و كپي سند مالكيت، بنچاق، پروانه ساختمان و گواهي پايان كار ساختمان، از ديگر مداركي هستند كه فروشنده مسكن بايد به بانك ارائه دهد.